Марк Цубан'с Даве уочава зајмове без камате да бисте избегли накнаде за прекорачење

Луди банковни трошкови могли би постати прошлост са финтецх апликацијом Даве, која анализира обрасце потрошње, предвиђа проверу недостатака - и покрива их.

Марк Цубан

Позајмити реч коју је Доналд Трумп користио при описивању здравствене заштите, балансирање ваше чековне књижице може бити компликовано. И увек је сјајно ако имате пријатеља - или родитеља - да позовете како бисте прикрили рупу у новчанику између пада последњег Московска мазга и дан исплате.



С времена на време, међутим, недостатак на вашем текућем рачуну прикрада вас се - и бам! Још 34 долара Недовољна накнада за средства . Заиста Цхасе?

А нев финтецх апликација под називом Даве (приказан као милујући медвед у наочарима) жели да помогне да те смешне казне прекорачења буду ствар прошлости. Даве вас упозорава када ћете потрошити буџет и чак ће вам позајмити до 250 УСД - без камата - до следеће плате.



Сви који су укључени у компанију били су хронични корисници прекорачења, каже Јасон Вилк, оснивач и извршни директор стартупа у Лос Анђелесу. Чак је и милијардер, инвеститор Марк Цубан, који је потонуо 3 милиона долара у Давеу, рекао да га је у двадесетим годинама сломио износ дозвољеног прекорачења.

историја вв бубе



Давеов циљ је надмудрити прекорачења па корисницима никада не треба медвед да их уочи. За 1 УСД месечно, апликација се синхронизује са текућим рачунима клијената како би пратила њихове навике потрошње и предвидела када су у опасности да прекораче своје рачуне.

Давеова скочна упозорења разликују се од банковних текстова који упозоравају клијенте када су биланси ниски јер предвиђају редовне издатке-попут станарине или рачуна за комуналије-и одлучније упозоравају лоше буџете да опасност предстоји.

Тхе Вол Стрит новине пријављено прошлог месеца да су потрошачи потрошили више од 33 милијарде долара на трошкове прекорачења у 2016. години, позивајући се на податке из истраживачка фирма Моебс Сервицес . То је највећа стопа од 2009. године, непосредно пре ступања на снагу прописа који захтевају од банака да клијентима нуде услуге заштите од прекорачења по рачуну. Просечни Американац годишње плаћа 136 долара за дозвољено прекорачење, према подацима Дејва.



Прекорачење је тако широко распрострањен проблем, каже Вилк. То је као крајњи, најскупљи облик кредитирања.

Давеови циљани корисници су миленијалци - помислите на младог стручњака који је завршио факултет и који нема финансијску дисциплину да увек одржава позитивно стање на свом рачуну, или довољно уштеде да послужи као тампон када се појаве неочекивани трошкови. Амазон је место број 1 у Давеу где људи троше свој новац, напомиње Вилк.

10000 сати за савладавање нечега

Нису сви вредни Дејва. Корисници морају да поделе историју својих текућих рачуна на исти начин на који то захтевају апликације за управљање новцем, попут Минт-а, каже Вилк.



Ако ствари изгледају превише безобзирно, медвед ће отићи. Даве настоји да провери да ли корисници имају приход за отплату кредита - обично су потребна два или три месеца историје прихода да би се одобрило. Компанија не повлачи кредитне историје тако да корисници неће видети утицај на њихове кредитне резултате коришћењем апликације.

Подаци о провери историје омогућавају Даве -овим системима машинског учења да предвиде када ће корисницима можда бити потребан зајам. Ови алгоритми дозвољавају апликацији да прикаже процену најниже тачке коју ће кориснички салдо достићи у наредних седам дана. А ако Даве предвиди да ће понављајући трошкови, попут рачуна или недељног путовања до продавнице, вероватно изазвати прекорачење, апликација ће то обавестити купце.

Шаљемо им обавештење дајући им до знања да су изложени повећаном или високом ризику од прекорачења, у зависности од тога колико унапред им шаљемо обавештење, каже Вилк. Циљ компаније је да обавести купце недељу дана унапред, идеално им дајући времена да смање дискреционе трошкове, попут вожње Убером или скупих намирница, и потпуно избегну потребу за кредитом, каже он.

Дељење података са компанијом некима ће се вероватно чинити језивим, мада Вилк каже да Даве нема планове да икада дели нечију финансијску историју са трећим странама. Извршни директор такође каже да компанија не наплаћује никакве накнаде осим оних опционалних напојница, а накнада за тренутни трансфер од 3 УСД преноси се на Давеовог провајдера плаћања ако је клијентима потребан кредит у року од сат времена како би стање на њиховом рачуну било на позитивној територији.

Вилк каже да компанија ради са провајдерима како би смањила ту накнаду и на крају такође учинила бесплатна плаћања бесплатним.

Кредити се аутоматски отплаћују са корисничког банковног рачуна на дан исплате, каже Вилк, иако компанија каже за додатних 10 УСД купци уместо тога могу да плате чеком .

Клијенти су, наравно, слободни да Давеу врате новац раније, а компанија каже да би могли добити повећање износа који могу позајмити за то.

Осим те накнаде и месечних трошкова за Давеа, апликација такође доноси приход на необичан начин за зајмодавца: добровољне напојнице. Кориснике се пита да ли и шта желе да дају напојницу када се кредит отплати. Корисници могу да изаберу процентуални ниво давања напојница, слично другим апликацијама за плаћање, или да одлуче да уопште не дају напојницу.

Група чувар изразила је забринутост због система напојница. Потрошачи се могу осећати примораним да дају напојницу, Национални центар за потрошачко право сарадник директора Лаурен Саундерс каже, чак и ако компанија нуди уверавања, то није потребно.

Сумњам да можда неће завршити тако добровољно, или би се напојнице заиста могле збрајати, каже она, и на крају се неће превише разликовати од каматне стопе.

Услови услуге компаније недвосмислено кажу да су савети 100% добровољни и да неће променити услугу или могућност клијента да приступи средствима.

Даве није једина компанија за финансијске услуге на мрежи која корисницима препоручује савете - покретање Ацтивехоурс нуди донекле сличан модел, омогућавајући клијентима да скенирају електронске евиденције о времену да би примили банковне депозите за износ који су зарадили тог дана, а затим да плате компанији назад до дана исплате.

ново запослење и трудничко боловање

Даве покушава да наведе клијенте на напојницу обећавајући да ће засадити дрво у подсахарској Африци, заједно са непрофитном организацијом Дрвеће за будућност . На пример, напојница од 6% на зајам од 100 УСД генерисаће 6 УСД и засадити шест стабала.

Помажући нам да засадимо дрвеће, дајете породицама могућност преласка са неодрживих пољопривредних техника на систем Форест Гарден, каже добротворна организација на својој веб страници. Ваша донација не само да их одржава и оснажује, већ им и заувек мења животе.

У првим тестовима за објављивање, Вилк каже да је компанија дала више од 100 кредита.

Тренутно нам је свака особа у потпуности вратила новац, рекао је пре лансирања.